存款保险制度建议

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    酝酿了长达21年的存款保险制度终于破局。11月30日，央行公布存款保险条例(征求意见稿)，向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，征求意见的截止日期为12月30日。东方今报记者夏寒

    金融保险制度有望近期推出

    存款保险制度，是指银行作为投保人，按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构将向其提供财务救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。

    存款保险的投保主体是银行，这意味着普通储户并不需要为此负担额外的费用。

    当然，存款保险制度并不是我国首创。真正意义上的存款保险制度在20世纪30年代的时候始于美国，如今它已经成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。比如xx年金融危机时，制度就曾为拯救美国银行业发挥重要的作用。

    目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度，从这个意义上讲，它是市场化金融体系中的主流制度设计。

    50万元存款可得到全额偿付

    征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

    据显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。

    假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无须进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。

    保费由金融机构承担

    存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不需要储户掏钱缴保费。

    一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。

    但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。央行也称，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。